Договор морского страхования
Морское страхование в Российской Федерации регулируется в основном тремя законодательными актами: Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями) (далее - Закон 1992 г.), главой 48 ГК и главой XV КТМ.
Согласно ст. 2 Закона 1992 г. страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Сторонами договора морского страхования являются страховщик и страхователь, в соответствии со ст. 938 ГК в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Закон 1992 г. (ст. 6) уточняет, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России. Так, доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале обществ с иностранными инвестициями в области страхования в совокупности не может превышать 49%. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Страхователями признаются юридические лица и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования (п. 1 ст. 5 Закона, п. 1 ст. 927 ГК). Договор страхования может быть заключен страхователем в пользу иного лица (выгодоприобретателя).
Страхование может осуществляться в двух формах - добровольной и обязательной.
Согласно п. 2 ст. 927 ГК в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется в соответствии с правилами главы 48 ГК. При этом следует иметь в виду, что согласно ст. 970 ГК правила, предусмотренные главой 48, применяются к отношениям по морскому страхованию постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное. КТМ, в частности глава XV, является именно таким законом, и поэтому глава 48 ГК применяется к морскому страхованию в части, не урегулированной главой XV КТМ.
В соответствии со ст. 936 ГК обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем) со страховщиком. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. В КТМ трижды упоминается об обязанности осуществлять страхование, но лишь в двух случаях можно считать, что речь идет об обязательном страховании в смысле ст. ст. 935 и 936 ГК. Речь идет о страховании ответственности собственника судна за ущерб от загрязнения нефтью (ст. 323 КТМ) и ответственности за ущерб в связи с перевозкой опасных и вредных веществ (ст. 334 КТМ), причем вместо страхования ответственности собственник судна может предоставить иное финансовое обеспечение (гарантию банка или иной кредитной организации).
В настоящее время Россия является участницей Международной конвенции о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения бункерным топливом 2001 г. (см. § 4 главы XI), к которой присоединилась 3 декабря 2008 г. (ФЗ N 230-ФЗ). Эта Конвенция содержит положения о наличии страхования или ином финансовом обеспечении, аналогичные приведенным выше.
Что касается обязанности судовладельца по страхованию заработной платы и других причитающихся членам экипажа судна сумм, включая расходы по репатриации, упомянутой в п. 2 ст. 60 КТМ, то в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона 1992 г. и п. 3 ст. 936 ГК в законе сначала необходимо определить условия, порядок, минимальные размеры страховых сумм, после чего этот вид страхования можно будет рассматривать в качестве обязательного.
Согласно п. 4 статьи 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования и т.д.
Согласно ст. 246 КТМ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.
Понятия "страховой риск", "страховой случай" раскрываются в ст. 9 Закона 1992 г., по которой страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения).
Большинство правил главы XV КТМ носит диспозитивный характер, т.е. применяются лишь в том случае, если соглашением сторон не предусмотрено иное (ст. 247 КТМ). Другие правила содержатся лишь в ст. ст. 278 и 279 КТМ (абандон).
Как установлено ст. 248 КТМ, договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме. Последствия несоблюдения такой формы определены ст. 940 ГК: несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (за исключением договора обязательного государственного страхования). Договор морского страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.
Согласно п. 5 ст. 4 Закона 1992 г., на территории РФ страхование интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаях). Одним из таких исключений является п. 3 ст. 249 КТМ: в отношении судов, зарегистрированных в Российском международном реестре судов, страхование связанного с торговым мореплаванием всякого имущественного интереса, в том числе на территории РФ, по выбору судовладельца может осуществляться у российского страховщика, имеющего лицензию, полученную в установленном порядке, или у иностранного страховщика.
Страховщик при заключении договора морского страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования. В этом случае договор страхования будет рассматриваться в качестве договора присоединения (ст. 428 ГК).
Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым судоходством, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, плата за проезд пассажиров, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и т.п. (ст. 249 КТМ). Перечень объектов морского страхования, приведенный в ст. 249, является примерным. Гражданский кодекс (ст. 929) проводит деление имущественных интересов по трем основным группам: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).
Среди имущественных интересов КТМ в числе первых приводит судно (строящееся судно) и груз, т.е. имущество, вовлеченное в торговое мореплавание. Следует иметь в виду, что согласно ст. 930 ГК имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор морского страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Страховой интерес в судне обычно принадлежит собственнику судна. В зависимости от условий фрахтования договор морского страхования может быть заключен фрахтователем (см. п. 12 чартера "Barecon 89") или собственником (п. 13 указанного чартера). Согласно ст. 218 КТМ, если стороны не договорились об ином, фрахтователь несет расходы по страхованию судна, зафрахтованного по бербоут-чартеру. При фрахтовании судна по тайм-чартеру страховой интерес в судне остается у собственника, который и осуществляет его страхование, а фрахтователь может страховать риск потери фрахта (если этот риск лежит на нем).
Страховой интерес в грузе обычно принадлежит его собственнику. При международной купле-продаже товара расходы по страхованию в зависимости от условий договора несет или продавец, или покупатель. Так, согласно ИНКОТЕРМС 2000 при сделках FCA, FAS, FOB покупатель должен заключить договор перевозки и договор страхования, а при сделках CIF и CIP договор перевозки и договор страхования заключаются продавцом.
В числе объектов морского страхования названа и ответственность судовладельца. Это может быть ответственность, основанная на договоре (перевозка груза, пассажиров, буксировка и т.д.), или деликтная ответственность (столкновение судов, повреждение портовых сооружений, ущерб от загрязнения и т.д.). Согласно ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, причем может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Поскольку согласно закону (ст. 249 КТМ) объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, среди деятельности по использованию судов (ст. 2 КТМ) упомянуты перевозка грузов, пассажиров и их багажа, лоцманская и ледокольная проводка, буксировка и т.д. Таким образом, следует считать, что страхование договорной ответственности при осуществлении указанных видов деятельности основано на законе.
Принятый на себя страховщиком риск также является объектом морского страхования и может быть переложен на другое лицо посредством заключения договора перестрахования. К этому договору применяются те же правила, что и к договору страхования. При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается ответственным страховщик по основному договору (ст. 967 ГК). Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, при этом в качестве стороны договора могут выступать не только юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, но и иностранные перестраховщики (ст. 4 Закона 1992 г.).
Как уже отмечалось, договор морского страхования может быть заключен также в пользу выгодоприобретателя, т.е. лица, формально стороной договора не являющегося. Так, при фрахтовании судна в бербоут-чартер фрахтователь может заключить договор страхования в пользу собственника. При страховании груза в сделках CIF и CIP продавец осуществляет страхование в пользу покупателя - независимо от того, указано ли имя покупателя (выгодоприобретателя) в договоре. В этом случае страховщик выдает страховой документ на имя предъявителя. Учитывая особенности внешнеторговых сделок, ст. 257 КТМ устанавливает, что в случае отчуждения застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу, при этом на приобретателя такого груза переходят все права и обязанности страхователя. В отличие от правил ст. 960 ГК, при морском страховании лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, не обязано уведомлять об этом страховщика.
Иначе решается в КТМ вопрос при отчуждении застрахованного судна. По правилам п. 1 ст. 258 в этом случае договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна. Правда, закон предусматривает возможность сохранения в силе договора в том случае, если отчуждение застрахованного судна осуществляется во время рейса. Для этого необходимо, чтобы страхователь направил такое требование страховщику, который не вправе его отвергнуть. В этом случае договор остается в силе до окончания рейса и на приобретателя судна переходят все права и обязанности страхователя. Такие же последствия возникают и при передаче судна в пользование и во владение фрахтователю по бербоут-чартеру. Хотя собственник судна при этом не меняется, фрахтователь пользуется в отношении судна такими широкими правами, что сохранение договора морского страхования на прежних условиях далеко не всегда в интересах страховщика. Не сохраняет силу при отчуждении судна и договор морского страхования ответственности судовладельца, поскольку договор был заключен с конкретным судовладельцем исходя из его опыта и положения на рынке.
Согласно ст. 261 КТМ договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Закон исходит из того, что обе стороны, заключая договор морского страхования при указанных условиях, действуют добросовестно. Поэтому, устанавливая, что договор сохраняет силу, закон предоставляет право не исполнять его той стороне, которой не было известно о таких обстоятельствах. В случае если страхователь знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению убытках, страховщик, которому не было известно о таких обстоятельствах, не обязан исполнять договор, однако вправе получить причитающуюся ему страховую премию. Если же страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, страхователь вправе потребовать возврата страховой премии.
В заключение следует остановиться на страховании в течение определенного срока на основании одного договора страхования - генерального полиса (ст. 262 КТМ). Более подробные правила содержатся в ст. 941 ГК, согласно которой систематическое страхование разных партий однородного имущества, в том числе грузов, на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. Нетрудно заметить определенное сходство подходов, содержащихся в ст. 941 ГК и ст. 118 КТМ, посвященных долгосрочному договору об организации морских перевозок грузов.